Ylivelkaantuneilla rästissä kulutusluottoja ja vuokria

Ylivelkaantuneilla rästissä kulutusluottoja ja vuokria

Yhä useammat suomalaiset hankkivat kulutusluottoja, jotka jäävät maksamatta ja tästä johtuen myös yksityishenkilöiden velkomusjutut ovat kasvussa käräjäoikeuksissa. Lue koko uutinen tästä

Laadukkat Lainat

Velkaloukussa olijoiden määrä kasvanut taas 20 000 henkilöllä – velkaantuneilla rästissä niin kulutusluottoja kuin vuokriakin

Yhä useammat suomalaiset hankkivat kulutusluottoja, jotka jäävät maksamatta ja tästä johtuen myös yksityishenkilöiden velkomusjutut ovat kasvussa käräjäoikeuksissa.

Koko Suomen laajuisesti käräjäoikeuksia on yhteensä 27, joista seitsemän tilannetta Yle kyselyssään kartoitti. Kartoituksen painopiste oli nimenomaan velkomusasioiden määrän selvittämisessä. Näiden seitsemän käräjäoikeuden alueella velkomusjuttujen määrä kasvoi 20 000 kappaleella. Tämä voi kertoa pelkästään näiden tiettyjen maantieteellisten alueiden kehityksestä, eikä laajempia johtopäätöksiä asian suhteen voida tehdä.

Velkomusjutut olivat peräisin pääsääntöisesti kulutusluotoista, pikavipeistä, sähkölaskuista, puhelinlaskuista ja vuokrista, jotka ovat syystä tai toisesta jääneet maksamatta. Monet tapauksista ovat päätyneet oikeuden tekemän päätöksen jälkeen ulosottoon, mikäli niitä ei ole saatu perittyä vapaaehtoisperiaattein. Tarkastellut asiat olivat summaarisia velkomusasioita, joissa velkaantunut ei siis kieltänyt velan olemassaoloa.

Lukuihin on kuitenkin laskettu mukaan myös sellaiset riitautetut asiat, joissa velan vakuudeksi oli asetettu omakotitalokiinteistö, kesäasunto tai osakehuoneisto. Nämä ovat tapauksia, joissa saatavaa vaaditaan maksettavaksi niiden vakuuksien arvosta. Se, kuinka suuri osa tarkastelluista tapauksista oli näitä, selviää vasta myöhemmin. Arvio kuitenkin on, että erityisesti Varsinais-Suomen alueella ne ovat olleet kasvussa.

Velkomusjuttujen määrät ovat kasvaneet huomattavasti

Velkomusasioiden kasvu on ollut jyrkkää eri puolilla maata. Varsinais-Suomen käräjäoikeuden alueella jutut kasvoivat edellisvuoteen verrattuna paljon. Riita- hakemusasioiden osastolla johtajana toimiva Pasi Kettula näkee tapausten määrän kasvun jopa poikkeuksellisen suurena. Toissa vuoteen verrattuna määrä on kasvanut 5 300 tapauksella, eli noin 17 prosentilla. Kasvu kiihtyi erityisesti loppuvuoden aikana.

– Lisäys on todella huomattava verrattuna aikaisempiin vuosiin, toteaa johtaja Kettula. Hän erittelee jutuissa olevan mukana niin vuokraan liittyviä asioita kuin sähkölaskuja, mutta toteaa myös erilaisten pikavippien ja kulutusluottojen näkyvän tilastoissa paljon. Pikaluottojen määrä oli alueella eniten velkomusjuttuja kerryttävä asia. Jos kyse oli vuokrasaatavien perinnästä, tuli mukaan myös vuokrasuhteen purku ja asukkaan häätöä. Kokonaisuudessaan velkojen yhteismäärän kasvun myötä, myös velkominen on aiempaa innokkaampaa.

Kettula ei kuitenkaan voi eritellä, millaiset ihmiset velkaantuvat eniten. Hänen havaintonsa mukaan velkaantumista on kaikenlaisilla ihmisillä, iästä ja sukupuolesta riippumatta.

Vaikka velkaantunut ei kiistäisi velkaa, joudutaan joissain tapauksissa oikeuskäsittelyssä tutkimaan pikavippien ehtojen ymmärrettävyyttä ja selkeyttä. Jos korot sen sijaan on kerrottu lainanhakijalle selkeästi, niihin ei ole ollut tarvetta puuttua, vaikka korko olisikin ollut lainassa hyvinkin kohtuuton.

Henkilö voi menettää oikeuden päätöksen ja ilmoitusvelvollisuuden jälkeen luottotietonsa. Luottotietojen menetys taas voi hankaloittaa elämää huomattavasti. Ajoittain velkoja sekä velallinen ovat kuitenkin päässyt sopimukseen oikeussalin ulkopuolella, jolloin oikeuden päätöstä ei enää tarvita. Myöskään maksuhäiriömerkintää ei tällöin tule asiakkaan luottotietoihin.

Velkoja ei saa saataviaan, mikäli velallinen todetaan varattomaksi. Velkajärjestelyt eivät ole lisääntyneet Varsinais-Suomen alueella, vaikka velallisella siihen olisi oikeus joissain tilanteissa hakeutuakin.

Pirkanmaa jatkaa samaa rataa Varsinais-Suomen kanssa: juttujen kasvun määrä on huomattava, lähes yhtä paljon. Velkajuttujen kokonaismäärä kasvoi viime vuonna 6 000 kappaleella. Pirkanmaan käräjäoikeus kertoo suurimmaksi syyksi velkomusasioiden kasvuun pikavipit ja se että niiden saatavuus on varsin helppoa. Trendissä on havaittavissa että kaupankäynti on siirtynyt yhä enemmän luotottamiseen ja tämän myötä ihmisillä on saattanut hämärtyä oma vastuunsa ja tilanne on tullut yllätyksenä.

Aki Jauro, Tampereen kaupungin johtava talous- ja velkaneuvoja kokee, että muuttovoittoisuus ja korkea pienituloisten opiskelijoiden määrä nostavat pikavippien määrää Pirkanmaalla.

Suomen suurin käräjäoikeus on Helsingissä ja siellä käsitellään myös eniten velkomusjuttuja. Juttujen määrä ei kuitenkaan ole yhtä runsasta kuin aiemmin mainituissa käräjäoikeuksissa. Helsingissä ei ole vielä saatavilla lopullisia lukuja, vaan kyse on käräjäoikeuden esittämästä arviosta. Juttujen määrän kasvun katsotaan kuitenkin hieman hidastuneet edellisestä vuodesta.

Heikosti menee, kun kännykkälaskukin riittää kaatamaan talouden

Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvoja Ilkka Passi tapaa velkaantuneita ihmisiä joka päivä. Iso osa asiakkaista ovat sellaisia, joille ei ole omaisuutta ja vuokrakulut vievät suurimman osan tuloista. Hän näkee sen kertovan ongelmasta, joka on ollut olemassa jo pidempään.

– Kulutusluottoja otetaan edelleen, ja ihmisillä menee sen verran heikosti, että heiltä monesti jää maksamatta aika pieniäkin summia, kuten vaikka kännykkälasku. Vuokravelat ovat sitten jo isompia, toteaa Passi.

Passi selittää tilannetta mm. sillä, etteivät palkat ole kasvaneet julkisella sektorilla viime vuosina ja lomarahoja on leikattu. Tilastoissakin nähdään, että kulutus on suurempaa kuin tienattu raha. Passi on havainnut myös ympäristön kulutuspaineiden aiheuttavan velkaantumista.

Myös Helsingin velkaneuvonnassa näkyvät edelleen kulutusluotoista johtuva velkaantuminen, määrä on kuitenkin ollut laskussa vuoden 2013 lakimuutoksen jälkeen. Tyypillistä asiakasta ei myöskään Helsingin velkaneuvonta tunnista, vaan asiakkaita on kaikista ikäryhmistä.

– Ihmiset joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin usein elämän yllättävien kolhujen takia, kuten sairastumisen, työttömyyden, avioeron tai erilaisten riippuvuuksien, kuten peliriippuvuuden takia, mainitsee Passi. Hänkään ei osaa selittää Pirkanmaan ja Varsinais-Suomen tilastojen kasvua, vaan jopa yllättyy tilastot nähtyään. Passin mukaan perusvelkaantuminen on samanlaista kaikkialla suomessa, eri puolilla näkyvät kuitenkin omat vivahteensa.

Muualla suomessa tilastot näyttävät myös velkomusjuttujen kasvua. Esimerkiksi Kuopiossa määrä on lisääntynyt 2 500 kappaleella edellisvuodesta ja Oulussa kasvua on ollut 2 800. Kymenlaaksossa juttumäärät nousivat 1 300 tapauksella edelliseen vuoteen verrattuna. Lapissa taas nousua oli tuhannen jutun verran, kasvun on arvioitu johtuvan pikavippien lisääntymisestä.

Takuusäätiön toiminnanjohtaja Juha A. Pantzar ottaa tilanteeseen kantaa arvioimalla, että kasvukeskuksissa elinkustannukset ovat korkeammat kuin muualla Suomessa ja tällöin on riski, että jokin lasku jää maksamatta.

Suomen pankki muiden muassa on varoitellut velkaantumisen lisääntymisestä erityisesti kotitalouksilla ja vakuudettomien kulutusluottojen määrien kasvusta. Suomalaisilla on tilastojen mukaan kuitenkin vielä enemmän nettovarallisuutta kuin velkoja.

Kulutusluottojen määrät kuriin positiivisen luottorekisterin avulla?

Pikavippien ja muiden lainojen korot ovat yksi huolenaihe, jota on yritetty saada lainsäädännöllä kuriin. Oikeusministeriön 2016 valmistunut virkamiesmuistio esittää korkosäätelyn laajentamista myös yli 2 000 euron luottoihin.

Oikeusministeriö on aloittanut myös uudelleen selvityksen ns. positiivisen luottorekisterin tarpeesta, samanlainen rekisteri on käytössä jo monessa muussa Euroopan valtiossa. Rekisteristä luotonmyöntäjä saisi paremman tilanteen asiakkaan kokonaistilanteesta, kuin pelkkien luottotietojen perusteella. Rekisteriin olisi siis listattuna kaikki asiakkaan lainat. Useat kansanedustajat ovat asettuneet luottorekisterin kannattajiksi.

Suomen asiakastieto julkisti vasta tietoja maksuhäiriömerkinnöistä. Tiedoista käy ilmi, että nämä keskittyvät yhä enemmän samoille ihmisille, keskimäärin yhden ihmisen merkintöjen määrä on tällä hetkellä keskimäärin 15. Henkilöiden määrä oli ennätyksissä vuonna 2016, mutta kasvu näyttää sittemmin hiljentyneen. Viime vuoden aikana merkintöjen määrän lisääntyminen oli kymmenyksen luokkaa.